上海保险理财[太平人寿保险代理人]

　　一位客户在2006年投保了保险公司的一款两全分红保险。前不久，他收到了《红利通知书》后发现，今年的分红比去年增加了5倍多。

　　近来，买了分红保险产品的市民的确赏心悦目。因为在他们保险产品的账单上，红利拉了一根长长的阳线。

　　有消息说，从6月开始，一些保险公司纷纷宣布派发分红险“特别红利”。从中尝到甜头的投保者也表示，愿意把更多的资金向分红险转移。

　　笔者从各个渠道证实了保险公司今年分红将得到大幅提升的消息。某保险公司称：2007年分红险账户的总可分配盈余达到51．38亿元，比2006年增长超过220%。从今年6月向客户派发分红险的周年红利，同时还将13．53亿用于分配2008年的特别红利。买了分红保险产品，得到较为丰厚的回报，作为保险公司和客户当然是皆大欢喜。但在皆大欢喜中，尝到甜头的投保人如果得出有多余的闲钱投资，分红险是首选的结论，那就过于乐观了。

　　以笔者多年对分红险的观察，觉得还是要冷静对待保险公司的分红潮。因为，曾几何时，也有过不少投保人因对保险公司的分红过低而不满闹到保险公司进行一辩的现象。

　　保险公司所谓的分红保险产品，是保险企业从经营过程中获得的利润中取出一块回报客户。也就是说，今年企业经营得好，分红水平自然高，但不等于明年后年乃至今后的分红水平一直保持在今年的高水平上。市场经济风云变幻，分红忽高忽低也在情理之中。那种以今年分红作为参照，得出今后分红也低不到哪里去，以至于把闲钱都投资于分红保险产品，终将是要后悔的。

　　至于在自身保障尚不足的情况下，将所有的闲钱都往分红保险产品上投，那就更是一种误区。保险产品的本质是保障。分红保险与保障类的保险所针对的对象是完全不同的。一般而言，自身保障在不足于抵御可能发生的风险的前提下，首先要考虑的是购买保障类的产品。在这一大前提下，尚有余钱，才可考虑买分红或投资类的保险。所以，在今年由于保险公司分红情况不错的形式下，主张投保人将余钱再次投到分红险中，实在是一种误导。这一误导会造成两种后果：一是万一来年分红状况不尽如人意时，会造成投保人对分红的不满。二是由于投保人自身的风险保障程度不够，但又将闲钱全投到分红险产品中，万一发生风险，诸如突发疾病、遭遇不测，便无法使风险尽可能地降到最低点，从而致使家庭和个人陷入风险而不能自拔，这就十分危险。

　　由此观之，当保险公司分红皆大欢喜的时候，一定不要为眼前所得的利益而沾沾自喜，而要对自身的家庭理财规划做一个通盘的切合实际的谋划，从而使自己既能由于投资得当，每年从保险公司获取分红，又能在风险来临之时从容应对风险的发生。

来源：理财一周