债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。

存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。

股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。

寿险保障型产品：交费少，保障大，“四两拨千斤”；但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。

家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。

投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。

来源:江南时报

再过几天，张小姐的儿子就迎来了9周岁的生日。同时随着炎热夏日的来临，儿子和同学们又开始“享受”暑假了。张小姐说“我们这些家长同样面临着小孩无法照看，危险无法预防的困境，所以想买些保险。”

从各方统计资料看出，暑假，往往是儿童事故高发率的时期。而在诱发儿童伤害事故的原因中，依概率依次如下：游泳溺水窒息，高处跌落，触电，机动车交通事故，火灾中的烧伤烫伤，食物中毒，利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤。这些都属于意外事故，而引发的治疗费用也是一笔相当的开销。

所以建议像张小姐这样的父母和爷爷奶奶外公外婆们需要为宝宝购买一些意外医疗保险，完善医疗补偿的各个方面。

我们为张妈妈们准备了以下产品：太平综合意外伤害保险。举例来说，张妈妈一次性付款751元，合计每天2元，孩子可享受以下八大保险利益：

1，意外医疗保险金：每次1万元，含门急诊、住院、手术等费用，100％报销，年内次数不限；

2，手术医疗保险金：每次2千元，年内次数不限；

3，住院医疗保险金：每次2千元，年内次数不限；

4，住院津贴保险金：每天20元，每次最高180天，年内次数不限；

5，重病津贴保险金：每天20元，每次最高180天，年内次数不限；

6，意外残疾保险金：1－10万（按伤残等级程度赔付）；

7，意外烧烫伤保险金：4－10万（按烧烫伤等级程度赔付）；

8，意外身故保险金：10万。

以上1－3项在同时发生的情况下可累计保额，也就是每次报销额度14000元。

　　近来，买了分红保险产品的市民的确赏心悦目。因为在他们保险产品的账单上，红利拉了一根长长的阳线。

　　有消息说，从6月开始，一些保险公司纷纷宣布派发分红险“特别红利”。从中尝到甜头的投保者也表示，愿意把更多的资金向分红险转移。

　　笔者从各个渠道证实了保险公司今年分红将得到大幅提升的消息。某保险公司称：2007年分红险账户的总可分配盈余达到51．38亿元，比2006年增长超过220%。从今年6月向客户派发分红险的周年红利，同时还将13．53亿用于分配2008年的特别红利。买了分红保险产品，得到较为丰厚的回报，作为保险公司和客户当然是皆大欢喜。但在皆大欢喜中，尝到甜头的投保人如果得出有多余的闲钱投资，分红险是首选的结论，那就过于乐观了。

　　以笔者多年对分红险的观察，觉得还是要冷静对待保险公司的分红潮。因为，曾几何时，也有过不少投保人因对保险公司的分红过低而不满闹到保险公司进行一辩的现象。

　　保险公司所谓的分红保险产品，是保险企业从经营过程中获得的利润中取出一块回报客户。也就是说，今年企业经营得好，分红水平自然高，但不等于明年后年乃至今后的分红水平一直保持在今年的高水平上。市场经济风云变幻，分红忽高忽低也在情理之中。那种以今年分红作为参照，得出今后分红也低不到哪里去，以至于把闲钱都投资于分红保险产品，终将是要后悔的。

　　至于在自身保障尚不足的情况下，将所有的闲钱都往分红保险产品上投，那就更是一种误区。保险产品的本质是保障。分红保险与保障类的保险所针对的对象是完全不同的。一般而言，自身保障在不足于抵御可能发生的风险的前提下，首先要考虑的是购买保障类的产品。在这一大前提下，尚有余钱，才可考虑买分红或投资类的保险。所以，在今年由于保险公司分红情况不错的形式下，主张投保人将余钱再次投到分红险中，实在是一种误导。这一误导会造成两种后果：一是万一来年分红状况不尽如人意时，会造成投保人对分红的不满。二是由于投保人自身的风险保障程度不够，但又将闲钱全投到分红险产品中，万一发生风险，诸如突发疾病、遭遇不测，便无法使风险尽可能地降到最低点，从而致使家庭和个人陷入风险而不能自拔，这就十分危险。

　　由此观之，当保险公司分红皆大欢喜的时候，一定不要为眼前所得的利益而沾沾自喜，而要对自身的家庭理财规划做一个通盘的切合实际的谋划，从而使自己既能由于投资得当，每年从保险公司获取分红，又能在风险来临之时从容应对风险的发生。

来源：理财一周

       很多人认为既然是保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱。这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。保险能提供风险保障是指对于可测量的风险，如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险。

　　不保成本支出

　　投资类保险产品都有一定的购买费用成本，尽管2007年10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高。对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金会全部进入个人账户实现增值。

　　还要考虑退保的成本。目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品。如果退掉现有保险，会扣除手续费，损失较大。

　　不保收益率

　　既然是以投资为主，最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。另外，有销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。其实，银保产品的收益率还是有章可循的，可参考银行利率、股市投资收益率等，不可能太离谱。

来源：市场报

理财产品首选短期人民币固定收益型

在经济运行不确定性因素增多和高通胀期，保持资本的良好流动性和稳定收益，是以静制动，谋求个人和家庭经济长足发展应持的基本策略。这是因为，一方面，在通货膨胀期，固定收益类金融产品的名义收益率较高。若通胀压力缓解，经济持续稳定发展，那么，其收益很可能成为正利率，实现了私人资本的保值，跑赢了CPI。若通胀加剧，经济下行，那么，这保存的实力就可到处于衰退、萧条和复苏前期的各类风险投资市场派上用场，大显身手了。

从目前情况看，将钱存银行，收益低了点；将钱买国债，虽然5年期和3年期年率达到6.34%和5.73%，但在通胀可能继续上行的背景下，投资期限长了点。而商业银行目前正在销售的人民币固定收益类理财产品1年期收益率在5.8%～6%。这个收益水平，要高于国家确定的全年通胀调控目标。同时，由于投资期限较短，即使通胀加剧，央行加息，也可通过滚动投资获取升息带来的收益。

买保险以保障型险种优先

以小博大，转嫁风险，这是现代个人和家庭维系家庭经济长久平衡的明智选择。

在高通胀期，应根据个人和家庭在一个时期的需求，优先选择重大疾病、住院医疗、人身意外伤害，以及"交强险"、机动车辆第三者责任等保障型险种。这些保险的费率，主要依据概率统计原理和大数法则厘定，受通胀的影响不是很大。因此，应该出手时就出手。

万能保险，它采用的是当期利率，它的收益取决于保险公司的资本运作水平，并随之浮动。不过，购买这类保险，也应注意4点：一是要观察、分析、研究各家保险公司的资本运作水平。二是要弄清楚费用扣除水平。从目前市场情况看，扣除费用悬殊极大。三是购买保险不同于将钱存银行，作长期投资可采用保险这个工具，而作短期投资，则可能连老本都会损失。四是投保前应想明白，购买保险的目的是什么，需求是哪些。毕竟，保险的本质是风险规避，而不是追逐高企的投资回报。

投资连结保险，在资本市场阴晴不定，方向不明的情况下，虽有赚钱的可能，但亏本的几率也不低。

多边市场坚持战略性投资

获利投资，一定要是自己的钱，是闲钱，是打个八年抗战都能持久的钱。从目前多边市场的情况看，这样一些市场和品种值得关注：

关注能源股

从2007年11月以来，国际原油价格已由90.62美元/桶，走高至目前的134.35美元/桶，涨幅高达48.26%。然而，在此时期，由于央行利率工具的失灵，为确保房地产价格不出现大的拐点，维护金融体系的稳定，在高通货膨胀的背景下，高层不得不牺牲能源企业和国家的当前利益，对成品油和电力等实施价格规制，并对能源企业实行"暗补"。中国是一个原油进口和能耗大国，一半以上的原油依靠进口。如果进口和生产成本价格与市场销售价长期倒挂，那么，其弊端有三：其一，国家财政收入减少，补贴支出增加。减少的收入包括：进口关税、企业所得税、红利税，以及国有资本的红利分配。其二，能源企业在亏损或利润大幅下降的背景下，提供产品的动力不足。比如，全国各地普通出现的"柴油荒"，就是因价格倒挂所引发的。其三，过低的能源价格，将刺激能源的消费，不利于节能降耗战略的实施。

2007年7月始，正是我国前期通货膨胀压力的集中释放期，因而CPI基数处于一个高位。由于高基数的影响，2008年7月份，我国物价上涨指数同比将呈回落的态势。如果抓住这个机遇，国家放开能源价格，或较大幅度调整能源价格，将不会对市场和国民的通胀心理预期形成大的影响，统计数据也不会太难看。从中国经济发展的长期战略来看，这一步还非得走。不管高层决策下来的时间表如何，也不管价格是一步到位与国际市场接轨，还是渐进式调价。可以肯定的是，两头都不讨好的能源价格"暗补"终将回归市场，由市场进行配置。当然，在目前情况下，持有一点很便宜的包括石油、电力等在内的能源企业股票，作战略性的中长线投资，肯定比将钱存银行要划算得多。

适时切入纸黄金

黄金是一种信誉资产，它以美元标价，其价格以美元为标的物。黄金与美元的这种价值互换，决定了黄金与美元之间具有关联性、互动性和此消彼涨性特点。同时，现行国际货币体系是以美元为支柱的。并且，这个货币全系是一种完全信用的全系，是一种没有价值硬度支持的全系，是一种尚无其他货币能够取而代之的全系。在这样的体系中，倘若美元遭遇重创，那么，最后充当保障角色的只能是黄金，最终成为世界通行支付手段的也只能是黄金。黄金，有可能再次演变成稳定汇率的工具。正因为如此，作为硬通货的黄金，它的对应物只能是美元。而美元的走强或疲软，决定因素是美国的经济发展状况。美国此轮经济衰退始于2000年4月，缘由是以网络经济为龙头的新经济在持续高速增长120个月后，泡沫破灭。过去的8年，是美国经济持续低迷的8年，也是美元持续贬值的8年。与此相适应，作为信用资产的黄金也持续走高了8年。在这8年中，国际金价由252美元/盎司，走高至目前的932美元/盎司，并曾创下1033美元/盎司的历史新高。从目前情况看，美国经济要走出沼泽地，还要一些时日，脆弱的美国经济还经不住"坏消息"折腾。因此，在黄金价格冲高回落、蓄势整理时，切入纸黄金投资既安全，又可能获利颇丰。

金银纪念币正当时

目前中国金银纪念币正步入复苏阶段的前期，市场在国际黄金价格和金银纪念币价值回归的双重推动下，温和上行。金银纪念币投资，是高风险高回报的投资。这个市场总是循着衰退－－萧条－－复苏－－繁荣这样一个规律周而复始地运行。虽然，2007年金银纪念币以强势突破萧条，步入复苏。但从市场整体运行的趋势看，目前这个市场还处于复苏的后期，市场还在赚钱效应的示范下，逐步聚合人气，凝聚力量，以为强势突破进入繁荣前期做准备。因此，投资者这一时期切入金银纪念币投资，其收益远远高于风险。换句话说，目前切入这一市场，安全系数高，收益也高，而风险较小。当然，在投资品种选择上，还得遵循"特、美、稀、廉"的原则，打死也不碰"文化垃圾"。值得警示的是，目前市场一些新近发行的"文化垃圾"被人为炒作。想赚钱者，别碰！

来源:大众顾问理财

孩子有了医保,家长是否就可高枕无忧呢?对此,保险专家提醒,社会医疗具有“广覆盖,低保障”的特点,根据已推行的少儿医疗保险政策,国家提供给儿童的医疗保障,只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用,因此,家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心,应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用,或通过购买给付型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。

商业险可弥补医保保障不足

“作为一项国家福利政策,医保具有"广覆盖,低保障"的特点,少儿医保也是一样,只能提供最基本的儿童医疗保障。”专家指出：单纯的少儿社会保险存在以下缺口:无身故与残疾给付；无自费药,手术费的自费器材的赔付；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。

以去年深圳市出台的少儿医保制度为例,年缴费75元,参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销,最高保障20万元,额度不小,但是,5000元以下报销比例仅为75%,20万元的费用可报销90%,年度最高支付20万元。

而广州新的居民医保规定,未成年人及在校学生个人只要缴纳80元/人·年,便可参保,同时由政府资助80元/人·年。参保未成年人到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医,按70%的标准支付；到其他医疗机构按40%的标准支付；最高支付限额为300元/人·月。

“有了医保之后,再购买相关的商业保险,二者并不冲突,商业保险可以弥补医保不足的问题。”保险公司相关人士表示,孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。因此,有一定经济能力的家长们,仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。

投保少儿险应有所侧重

很多家长爱子心切,在为孩子投保时都崇尚越多越好,一心想为子女提供最全面的保障。事实上,目前我国除北京、上海、广州和深圳四大城市儿童的寿险总额以10万元为上限,其他地区都不得超过5万元。因此,保费不需要投入过多,尤其是有了医保之后,家长在为孩子投保时更应有所侧重。

“保险的一个原则是"补偿原则",如果同时可以由医保和商业险报销相关费用,那么报销总和要符合不超过实际医疗费的规定,投保人不得从中牟利。”专家指出,对于按比例报销型的商业保险,不存在“双重享受”问题。比如,某女士小孩如果患病住院,且刚好属于商业保险所指定的重病,住院花了医疗费1万元,按照居民医保的规定,报销了七成约7000元后,余下的3000元,可继续向商业保险索赔,按约定的比例报销。

而对于补助型的商业保险,则可不受居民医保待遇影响。上述人士举例说,比如某小孩买了补助型商业保险,每年交500元,住院从第三天开始,一天可补助150元。这位小孩按一年80元交费参加了广州居民医保之后,假定其因阑尾炎入院,按目前广州的医疗消费水平,一天可能要花1000元左右。则除按居民医保规定可报六至八成外,商业保险每天150元的待遇可照报不误。

“为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,如果具备经济实力,家长可再考虑购买教育类保险。”专家建议,对于已享受或即将可享受到儿童基本医疗保障的家长来说,投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。

投保少儿险应重视“保费豁免”条款

对一个孩子来说,一份保单提供的是一生的呵护。但父母永远是孩子的“第一保险人”,因此,在为孩子投保前,父母也应做好充分的保险保障,这既是对自己负责,更是对孩子负责。

而为孩子购买的保险,也可通过“保费豁免”条款来规避风险。孩子保险的经济来源是父母,一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。

目前,国内不少保险公司都推出了附带“保费豁免”功能的少儿险。如太平人寿“阳光天使综合保险计划”在合同期内,一旦投保人不幸身故、全残、重大疾病,则孩子的保险计划仍将有效保障至其年满25岁,自投保人身故、全残、重大疾病后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁,期间应缴保险费用将完全得到豁免。

来源:腾讯

《每日经济新闻》2008年6月24日“理财邮箱”

本期专家：保险理财规划师 黄宜平

高收入如何保险理财
   问：我今年31岁，有稳定工作，兼自主创业，有房有车，妻子是全职太太，有个儿子，计划再生一子。请问该如何制定合理的保险理财规划？（上海 刘先生）

   答：李先生是惟一的家庭收入来源者，建议总保额在1500万左右，这也是给父母、妻子、子女的一个保障。在未来20－25年内，家庭寿险责任保额包括：未来10年的基本生活费用、孩子的成长费用保障、父母的负担费用、医疗储备金，累计责任保额应该为家庭年收入的10倍，建议一般拿出不超过年收入10%来规划家庭的基本保障。

保户权益不受公司破产影响

   问：打算购买一款分红型两全保险，年缴保费5000多元，缴费期限为20年，但我担心缴费期这么长，万一保险公司中途倒闭，是不是血本无归？（上海 王小姐）

   答：《保险法》明文规定“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院宣告破产”。一旦保险公司宣告破产，依据相关规定，其持有的人寿合同及准备金，将转移给其他保险公司，破产清算时将优先照顾保单持有人利益。但个人保单持有者，救济金额以保单利益的90%为限。所以说，人寿保险保户的权益不会因破产而灭失。截至目前，我国还没有保险公司破产的先例。

如何买货币型基金

   问：我想买货币型基金，目前市场上的品种有很多，公布的指标基本上都是每万份收益和7日年收益率。这两个指标哪一个更能代表基金的收益水平？ （上海 蔡女士）

   答：进行现金管理，目前市场上除了存款，就是货币市场基金了。因此，要看重货币市场基金的收益率（目前货币市场基金公布的两个指标，没有本质区别，每万份收益代表的是当日收益，而平均七个每万收益折算成年率就是最近七日收益率），或者说收益率高一些总是要好一些，但这不是惟一的指标，过激的操作在为你带来较高收益率的同时，也意味着较高的风险。

异地跨行汇款怎样更划算

   问：异地跨行汇款通常有几种方式？跨行汇款怎样更划算？(上海王先生)

   答：一般说主要有以下三种方式：1.直接银行柜台式汇款；2.通过网上银行转账；3.电话银行汇款。其中直接到柜台汇款最贵，手续费为汇款金额的1%，最低汇款手续费为1元，最高为50元；而通过网上银行转账，不少银行都有一定的手续费折扣，通常可打到5～9折；电话银行转账最方便也最便宜，但每年要交36元左右的基本费用，比较适合一些经常需要转账的储户。

提问进入解答区：http://hyp919.blog.163.com/blog/static/48436120070653451153/

       其实，想要客观确定投保金额，不妨考虑以下几点。第一是被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他（她）后，家庭的年度收入情况会有多少损失。这是带个家庭的最直接损失。第二是死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等等，这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些贷款为基础制定投保金额也是合情合理的。第三需要考虑到由于死亡带来的各项费用，例如丧葬费等等对短期生活、工作有影响的花费，如今，这笔费用也不是小数额了。

　　以上三点都是家人死亡带来的不利影响，当然，也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等等，可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终，投保人可以较为客观地度量需要的保险金额，避免因保额不足而给家人留下难题。

　　健康危机靠保险化解

　　随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到你的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。那么，如何让我们努力撑起的保护伞发挥最大的作用呢？

　　首先是健康险的选择。现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。

　　比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。

　　例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。

　　其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定；医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额；而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万—30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。

　　家庭财产保险小投入大回报

　　财产险在人们心目中地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物，人们对它的投保也“吝啬”不少。可是我们不能忽略，家庭财富的最重要部分仍是我们的财产，一旦财产遭遇危险，家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的产品完全可以抵御财产危机。比如目前市场接受率还较低的家财险。

       人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等等自由投保。对于大多数房屋来说，每年的保费需要200～500元，如果房屋价值较高，再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等等，可能近1000元左右。这比起几百元万甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险，财产的损失就可立即弥补，对被保险人来说是最大的帮助。

       车险保障应权衡风险大小

　　不过，与家财险投保冷清的现状相比，车险倒是异常火热。但凡有车族总会在交强险外投保一定商业车险，给爱车和自己增加保障。不过，车险投保也显现出不少问题。

　　要合理投保车险，就需要知道哪些风险可能引起车主最大的经济损失。是车辆本身被盗吗？或许，但不绝对。因为车辆出险更多是与交通事故有关，这就牵涉到人身安全的问题了。所以，在投保车辆保险时，更需要注意那些对人的生命提供保障的险种。

　　目前，市场上的车险种类主要有车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、司机座位及乘客座位责任险，以及划痕险、玻璃破损险、不计免赔险等等。在选择时，不少投保人会着重考虑车辆本身的安全性。比如车损险、划痕险、玻璃破损险等，再一并投保不计免赔险。这样，在车辆发生任何一点小问题时，都可以得到理赔。

　　而在商业三者险、司机座位及乘客座位责任险投保时，则比较“抠门”。比如，在商业三者险上，大多数车主选择10万元或20万元的保额，50万元甚至更高保额的投保比例较小。究其原因可能是车主们出于节约保费的考虑，而舍弃了较高的保障额度。这或许是引起家庭经济危机的又一潜在威胁。

　　在如今的经济条件下，一旦发生车辆交通事故而导致死亡或残疾，车主可能需要面对高额的赔偿金。保险公司可以给付的10万元、20万元的理赔金额在很多情况下显得微不足道，突发性的家庭经济危机可能爆发，而车主自身的心理也承受着莫大的压力。这潜在的危机是车主投保时为省下保费所埋下的。

　　我们不妨来看看到底降低了几十万元保险金额，可以省下多少保费。以中国平安保险车险网上报价为依据，我们选择了2007年上牌的别克、福特、本田三种品牌做比较。由于这三个品牌的车辆在安全性能上并不一致，所以，投保商业三者险时，即使保险额度相同，保费也并不一样。

　　虽然各种品牌的车险价格不一，但保费的差价基本相同。从10万元保额到50万元，别克、福特车的保费需要增加300多元左右，本田需要增加400多元。可同样是这几百元钱的成本，大多数车主宁愿选择投保不计免赔险，认为小事故的发生频率较高，投保了“不计免赔”，即使出了很小金额的事故，也都可以由保险公司“照单全收”；而发生大事故的概率相对较低，因此不愿意多花点钱增加三者险的保额。可是这样一来，虽然小事故发生后，车主不用自己负担一二百元的成本了；但一旦发生重大伤人事故，而投保的三责险额度过低不足以支付所有的赔偿，那几万元、十几万元甚至几十万元的“缺口”就得由车主个人“埋单”了。这一大一小的账，你又算清了么？

 来源：理财周刊/张安立

一，按初设的基本保额理赔

[案例]2003年5月，27周岁的邹女士投保了10万保额的“太平一世”终身寿险，年缴保费1970元，缴费期20年。在今年汶川大地震中，邹女士不幸遇难，太平人寿及时作出赔付，将10万元保额的理赔金赔付给了其身故受益人。

[解读]这款产品的保险责任是身故保险金，也就是说被保险人在105周岁内身故，保险公司按初设的10万元保额赔付。一般来说，各家保险公司的终身寿险（非分红产品）是按照投保时初设的基本保额来理赔的。

二，低于基本保额的比例理赔

[案例]刘先生是浦东一家模具厂的车间工人，2007年12月投保了10万元的“太平综合意外伤害保险”，次年2月在工作期间不慎造成一上肢腕关节以上缺失，保险公司赔付了5万元。

[解读]根据“太平综合意外伤害保险”的规定：被保险人因意外事故导致身体残疾，对照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》赔付。“一上肢腕关节以上缺失”属于第三级第十一项赔付标准，赔付比例为保额的50％，即5万元。

目前，国内保险公司的意外保险中，对于意外引起的残疾或者烧烫伤，均按照残疾或烧烫伤等级来赔付，一般从10％到100％不等。

三，高于基本保额的比例理赔

[案例]2006年8月，孙女士喜得千金。在宝宝60天时，为她投保了10万元的“太平阳光天使两全保险”，附加“太平阳光天使少儿重大疾病保险”。2008年春节后孩子突然高烧不断，经医院检查确诊为严重幼年型类风湿关节炎。太平人寿根据“阳光天使”组合的规定，赔付了20万元的保险金。

[解读]“阳光天使”组合的特点是“买一赔二”，对于因严重幼年型类风湿关节炎引起的保险责任，太平人寿给予双倍的保额的理赔金，即20万元。

类似“买一赔二”的产品，或者是“买一赔三”的产品，常见于寿险和重大疾病保险。太平人寿的卓越人生附加意外伤害保险也有此功能，如是发生公共交通意外造成的身故，予以双倍保额赔付。

四，返还保费＋单利的理赔

[案例]30岁的刘先生投保了10万元的“太平一诺千金终身寿险”，附加“太平成长型年金保险”，年缴保费3760元，缴费期20年。假设刘先生在投保后的第五年不幸身故，保险公司的理赔额是5年内所缴的保险费＋单利，应该为3760元/年×5年＝18800元，再加上每年2.5％的单利1410元，等于20210元（没有计入红利部分）。

[解读]这类产品重返还、轻保障，常见于分红型保险、返还型保险、投资型保险，所以在保险条款中明确了赔付以返还保费为基本，再加上约定的单利和不确定的红利。

五，返还现金价值的理赔

[案例]陈先生投保了100万的“太平卓越人生定期寿险”和100万的“太平卓越人生两全保险”，年缴保费30500元，缴费期20年，保险利益是：1）65周岁前身故保险金100万元＋“太平卓越人生两全保险”的现金价值返还；2）65周岁健在的话，领取100万元的满期金。其中“太平卓越人生两全保险”的现金价值每年都不一样，逐年递增。如50周岁的现金价值是43.7万元、55周岁的现金价值是56.3万元、60周岁的现金价值是73.8万元。

[解读]同样，有些返还型保险和投资型保险，赔付与保额没有很大的关系，却与保单的现金价值挂钩。这类产品在销售规定中以附加险的形式出现，主险一般为低保费、高保障的产品，这样就达到了高保障、高回报的功效。

六，除去免赔额后的理赔

[案例]刘先生附加了“太平真爱健康保险”计划五，该产品的保险责任是：1）因意外或疾病住院，每年医疗保险金10万元；2）因意外或疾病住院津贴每天200元。刘先生于2008年5月1日至6月10日因病住院治疗，其中医疗费花去10万元。按照刘先生的理解，保险公司应该理赔医疗费10万元、住院津贴41天×200元＝8200元，合计8.4万元。但最终的理赔额是医疗费69650元、住院津贴7600元，合计77250元。因为保险条款规定：住院医疗保险金扣除500元的免赔额后按70％赔付、住院津贴除去前三天后开始给付。

[解读]在健康类产品中，基本上都有“免赔额”一说，“免赔额”是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在健康保险中得到广泛使用。建议投保人在投保时要看清楚保险条款的具体规定。

七，因分红而保额增加后的理赔

[案例]30岁的王先生购买了10万保额的“福禄双至终身寿险”，附加10万保额的“提前给付重大疾病保险”，年缴保费3970元，缴费期20年，保障至100周岁。假设刘先生在60周岁时罹患重大疾病，保险公司应该赔付10万元基础保额，加上因分红增加的保额81562元（假设中档红利）＋2274元的终了红利（中档红利），理赔额为183836元。如果70周岁发生保险事故，理赔额等于10元基础保额，加上因分红增加的保额144520元（假设中档红利）＋3565元的终了红利（中档红利），合计为248085元。

[解读]目前已有多家保险公司采取英式分红，也就是以增额红利的方式增加基本保险金额，同时增额部分也参加以后各年度的红利计算。目的是通过保额的增加，抵御通货膨胀导致的保单贬值。但是，红利不能确定只能期待。

八，少儿特定的保额理赔

[案例]蔡女士是一位外地来上海的打工者，于2007年7月为0岁女宝宝投保，购买的是10万元保额的寿险，2008年2月在回乡探亲过程中，母女遭遇车祸身亡，获得2万元的赔付。

[解读]对于小于4周岁的少儿，各家保险公司都有这样的规定，以死亡为给付条件的险种赔偿比例为：身故时年龄不足1周岁，给付比例为保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为保险金额的40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为保险金额的60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为保险金额的80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。

九，额外增加的保额理赔

[案例]黄先生是一名外贸公司的部门经理，由于工作需要经常到分公司指导工作，所以一年大概有四分之一的时间乘坐公共交通工具，于是为自己投保了50万元的“太平无事意外伤害保险”。今年4月28日，在胶济铁路列车相撞事故不幸致残，经鉴定为第一级残疾。于是，太平人寿赔付了50万元的意外保险金，同时根据条款规定，黄先生还将每年获得5万元的残疾保障特别保险给付金，累计可领取10年。

[解读]这是一种很人性化的保险产品，对于全残人员来说，残疾比身故所承受的经济压力更大，所以一些保险公司会有这种基于客户实际状况的产品。种类产品多见于意外险和健康险。

鉴于以上，提醒客户在购买保险产品时，一定要请保险代理人作出详细解释，同时要注意细看保险条款，这样才能购买到适合自己的保险产品，才能买的放心、保的安心。

来源:中国证券报